Qu'est-ce que la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
La retraite complémentaire Agirc-Arrco est le régime de retraite complémentaire obligatoire de tous les salariés du secteur privé en France. Depuis le 1er janvier 2019, l'Agirc (cadres) et l'Arrco (non-cadres) ont fusionné en un seul régime unifié : l'Agirc-Arrco. Elle complète la pension de base versée par la Sécurité sociale (CNAV) et peut représenter 30 à 60% de votre retraite totale, voire davantage pour les cadres.
Le système de points : comment ça marche ?
Contrairement au régime de base qui fonctionne en trimestres et en salaire annuel moyen, la retraite complémentaire Agirc-Arrco repose sur un système de points. Tout au long de votre carrière, vous accumulez des points selon votre rémunération et les cotisations versées.
Chaque année, les points sont calculés ainsi :
Points annuels = (Salaire × Taux de cotisation) / Prix d'achat du point
En 2026, le prix d'achat du point Agirc-Arrco est de 17,4616 €. Ainsi, si vous avez cotisé 3 000 € sur l'année (cotisations salariales + patronales), vous avez acquis environ 3 000 / 17,4616 ≈ 172 points.
La valeur du point Agirc-Arrco en 2026
La valeur de service du point Agirc-Arrco est le montant en euros d'une rente annuelle par point accumulé. En novembre 2025, elle a été revalorisée à 1,4387 € par point par an.
Exemple : si vous avez accumulé 5 000 points pendant votre carrière, votre retraite complémentaire annuelle sera de :
5 000 × 1,4387 = 7 193 € par an soit environ 599 €/mois
Le prix d'achat et la valeur de service du point sont revalorisés chaque année en fonction de l'évolution des salaires et de l'équilibre financier du régime.
Le coefficient de solidarité (malus) et le bonus
Depuis le 1er janvier 2019, un mécanisme d'incitation à travailler plus longtemps a été mis en place dans le régime Agirc-Arrco :
Le coefficient de solidarité (malus -10%)
Si vous partez à la retraite dès que vous atteignez le taux plein (sans attendre plus longtemps), votre pension Agirc-Arrco est réduite de 10% pendant les 3 premières années, sans que cette réduction puisse dépasser vos 67 ans.
Le bonus (+10%)
Si vous différez votre départ à la retraite d'au moins 2 trimestres après le taux plein, vous bénéficiez d'un bonus de 10% sur votre pension Agirc-Arrco pendant 1 an. Si vous attendez 4 trimestres, le bonus est de 20% pendant 1 an. Pour 6 trimestres d'attente, le bonus atteint 30% pendant 1 an.
Les cotisations Agirc-Arrco
Les cotisations Agirc-Arrco sont réparties entre le salarié et l'employeur. En 2026, le taux global de cotisation est de :
- Sur la tranche 1 (salaire jusqu'à 1 PASS = 46 368 €) : 7,87% du salaire brut répartis entre salarié (3,93%) et employeur (5,90%)
- Sur la tranche 2 (salaire entre 1 et 8 PASS) : 21,59% du salaire brut répartis entre salarié (10,80%) et employeur (16,24%)
Comment connaître le nombre de points accumulés ?
Votre nombre de points Agirc-Arrco est indiqué chaque année sur votre relevé de points disponible sur votre espace personnel Agirc-Arrco (agirc-arrco.fr). Ce relevé est également intégré dans votre relevé de carrière sur info-retraite.fr (Mon Compte Retraite).
Il est recommandé de vérifier régulièrement que tous vos points sont bien enregistrés, notamment lors de changements d'employeur ou de situations particulières (chômage, maladie longue durée, congé parental).
Les points Agirc-Arrco pendant les périodes inactives
Certaines périodes d'inactivité donnent lieu à des points "gratuits" Agirc-Arrco :
- Chômage indemnisé : attribution de points proportionnels aux indemnités perçues
- Maladie longue durée : attribution de points sous certaines conditions
- Congé maternité/paternité : attribution de points
- Invalidité de 2e et 3e catégorie : attribution de points